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第一章　绪论1

1-1银行界的困境与新生1

1-2　支付和支付系统的一般概念2

一、支付和支付系统2

二、支付系统的发展2

三、对联机支付处理的要求3

1-3金融电子化的三个发展阶段4

一、将银行的传统业务处理电子化4

二、开发大量新的自助银行项目5

三、为客户提供各种金融信息服务5

1-4电子资金转帐（EFT）系统7

一、什么是EFT系统7

二、EFT在支付活动中的应用情况8

三、EFT系统中采用的支付方式8

四、规划设计EFT系统时应注意的几个问题9

五、EFT的经济性11

六、EFT对分行业务的影响12

七、EFT系统对银行的影响13

八、EFT系统的体系结构14

九、电子化银行的网络状况15

1-5我国金融电子化的现状和发展目标16

一、我国金融电子化的现状16

二、“三金”工程和我国金融电子化的发展目标17

小结21

第二章　自动存取款作业系统22

2-1自动存取款作业系统（ATM系统）概述22

一、什么是ATM系统22

二、ATM系统的应用现状22

三、ATM系统的发展趋势23

2-2　ATM系统的目标、主要功能和使用效果24

一、目标24

二、主要功能24

三、ATM系统的使用效果25

2-3AIM的结构和顾客在ATM上的操作26

一、ATM的结构26

二、ATM的操作26

三、ATM给客户带来的好处27

2-4　银行卡27

2-5共享ATM系统的交易处理过程28

一、后方转接型网络结构28

二、后方转接型网络结构的ATM交易处理的数据流程29

2-6　ATM系统的组成及其网络结构37

一、CD/ATM的工作方式37

二、ATM网络按性质分类38

三、共享ATM系统的基本组成39

四、共享网络的类型40

五、ATM系统实例41

2-7　ATM系统的安全42

一、系统的不安全因素及其防范43

二、系统安全应采取的技术措施46

三、ATM系统的安全运行情况47

2-8　系统的主要管理工作47

一、卡片管理47

二、PIN的管理48

三、密钥的管理48

四、现金管理48

五、银行主机系统的运行管理48

2-9提供ATM服务的软件——BASE24-ATM50

一、产品的特点50

二、支持的金融终端50

三、支持的协议51

四、支持的金融业务51

五、授权功能51

六、多种互换的支持（Multiple Interchange Support）52

七、自助银行终端的支持52

八、结算和报表功能53

九、安全性53

十、系统结构54

2-10　系统的规划与设计54

一、系统的设计原则54

二、系统主要功能的确定54

三、应用系统的控制设计54

四、信息传输流程设计55

五、逾时处理控制55

小结56

第三章　银行卡57

3-1银行卡的由来、性质和用途57

一、银行卡的由来和发展57

二、银行卡的分类58

三、银行卡的发展史59

四、我国的银行卡和“金卡”工程60

五、银行卡的应用领域61

3-2　银行卡对社会发展的影响62

一、对社会商品生产和流通的影响62

二、对人们的金融习惯和社会支付体制的影响63

三、对银行的影响63

3-3　信用卡64

一、信用卡的功用64

二、银行信用卡交易的处理过程65

三、信用卡交易中金融机构处理中心的职责68

四、信用卡服务与管理68

五、信用卡的使用情况及存在的问题71

3-4　扣款卡72

一、扣款卡的性质73

二、扣款卡的交易处理73

三、扣款卡交易的授权74

3-5　银行卡实例75

一、中国银行发行的人民币长城卡75

二、中国工商银行发行的牡丹信用卡76

三、中国人民建设银行发行的龙卡76

四、中国银行北京市分行发行的人民币长城万事达金卡77

五、香港渣打银行（Standard Chartered Bank）发行的VISA金卡77

3-6　银行卡介质的发展78

一、塑料卡78

二、磁卡78

三、集成电路（IC）卡79

四、激光卡81

3-7　IC卡作银行卡的模式81

一、IC卡作银行卡81

二、IC卡的使用模式81

3-8　银行卡的标准化83

一、磁卡的标准83

二、IC卡的标准84

小结85

第四章　销售点电子转帐作业（EFT-POS）系统87

4-1　概述87

一、POS的一般概念87

二、POS的发展88

4-2　促使POS系统迅速发展的根本原因90

一、POS系统给消费者（持卡人）带来的好处90

二、POS系统给商店带来的好处90

三、POS系统给银行带来的好处92

4-3　POS交易的普及所产生的社会影响92

一、深刻地改变着人们的金融习惯和社会的支付体制92

二、使银行业务扩展到商品流通领域93

三、零售商进入金融领域，并参与金融领域的竞争93

4-4　对POS系统的要求94

4-5　共享POS系统的业务处理94

4-6　共享EFT-POS系统的组成和网络结构96

一、系统的组成96

二、POS系统的结构97

三、POS系统实例99

4-7　POS系统的安全与POS交易的授权101

一、POS系统安全的特点101

二、EFT-POS系统安全的主要内容102

三、EFT-POS系统的授权方式102

四、联机授权过程104

4-8POS系统的新进展和POS终端104

一、POS系统的新进展104

二、POS终端105

三、条码技术106

4-9EFT-POS服务软件包——BASE24-POS107

一、产品特点107

二、支持多种POS设备107

三、支持信息获取和零售商结算108

四、支持一整套完整的金融业务108

五、支持各种卡片类型108

六、提供多种授权功能108

七、电子信息系统109

八、主机之间的相互作用（Host Interaction）109

九、支持多种互换（Multiple Interchange Support）110

十、结算和报表（Settlement and Repoting）110

十一、BASE24-POS系统控制110

十二、系统结构110

4-10　EFT-POS系统的规划与设计110

一、规划与设计的原则110

二、系统的功能111

三、系统的标准化112

四、系统的结构和管理112

五、服务时间112

六、系统安全112

七、银行卡113

八、POS终端113

小结113

第五章　家庭银行系统115

5-1家庭银行的发展情况115

5-2　两种形式的家庭银行系统116

一、电话银行系统116

二、视频家庭银行系统117

5-3　家庭银行系统的设计原则与目标118

一、设计原则118

二、系统的目标功能118

5-4　家庭银行实例118

一、Citi Bank的家庭银行系统118

二、Chemical Bank的个人银行与情报服务系统PRONTO119

5-5家庭银行的发展趋势119

小结120

第六章　汇款系统121

6-1概述121

一、汇款系统的含义121

二、汇款系统的特点121

6-2　汇款系统的类型122

一、通信系统（Communication System）122

二、资金调拨系统（Payment System）122

三、清算系统122

6-3汇款系统中汇出行／解汇行的处理流程和控制123

6-4　国内主要的汇款系统124

一、中国人民银行的卫星通信网124

二、中国工商银行联行支付和结算网络128

三、中国银行的电信网络128

四、中国农业银行微机远程数据通信网128

五、中国国家金融通信网（CNFN）和中国支付系统（CNAPS）129

6-5国外几个重要的汇款系统130

一、SWIFT130

二、CHIPS139

三、FEDWIRE141

四、日本全银系统143

小结146

第七章　企业银行系统147

7-1系统概述147

7-2　企业银行系统的运行体系148

一、资金转帐处理服务的运行体系148

二、信息服务的运行体系149

7-3　企业银行系统的设计要点150

7-4　企业银行系统的主要设计模块150

一、基本模块组150

二、应用系统模块组151

7-5　企业银行系统实例152

一、花旗现金管理（Citi Cash Manager，简称CCM）152

二、花旗财务管理（Citi Treasury Manager，简称CTM）153

小结153

第八章　金融信息系统的安全155

8-1金融信息系统安全的重要性和内容155

一、金融信息系统安全的重要性155

二、金融信息系统安全的特点156

三、金融信息系统安全的主要含义156

8-2　计算机软硬件系统的备援配置157

8-3多主机系统（Multi-Processor System）157

一、独立主机共用同一数据库（Share Direct Access Device）的多主机系统157

二、松弛连接型（Loosely Couple）多主机系统158

三、紧密连接型（Tightly Couple）多主机系统158

8-4　不停顿系统（Non-Stop System）159

一、以软件容错法为基础的容错系统——Tandem系统159

二、以硬件容错法为基础的容错系统——Stratus系统161

8-5与通信系统相关的备援165

8-6　采用远程侦测技术的系统维护服务166

8-7　信息加密解码技术168

一、加密算法168

二、基本的加密方法169

三、序列密码和分组密码172

8-8　数据加密标准（DES）算法172

一、背景173

二、DES算法综述174

三、DES的结构174

四、DES算法中的每个循环175

五、DES的解密179

六、DES的产品180

七、DES的安全181

8-9　数字签名（电子签名）182

一、数字签名的作用182

二、数字签名必须满足的条件183

三、使用对称密钥的数字签名183

四、不使用加密的数字签名184

五、防止消息重复使用和对消息做更改的方法185

8-10　密钥的种类、建立和管理185

一、密钥的种类185

二、密钥的建立与变更186

三、密钥的储存186

四、密钥的管理186

8-11用户口令（Password）和个人标识码（PIN）187

一、用户口令187

二、PIN的产生和检验187

8-12电文识别码（MAC）与电文识别过程189

一、MAC的产生原理189

二、电文的识别处理过程189

8-13安全软件190

8-14电子银行应用系统安全设计的基本原则192

一、有限授权原则192

二、全面确认制度192

三、安全跟踪原则192

四、效能投资相容原则193

8-15电子银行系统的物理安全193

一、电子银行设备和场地环境193

二、门卫管理193

三、技术文件和文档资料的管理193

四、操作管理193

8-16　灾害复原计划194

一、制订D．R．P．的原则194

二、主机系统故障及其复原194

三、非主机故障196

小结197

第九章　电子银行系统的稽核198

9-1电子银行系统稽核的一般概念198

9-2电子银行系统稽核的主要任务199

9-3　对电子银行系统进行稽核的组织管理和工作程序199

9-4电子银行系统的外围稽核200

一、业务处理流程稽核200

二、岗位责任制稽核202

三、机房和档案管理稽核203

9-5电子银行系统开发周期内的稽核控制203

一、计划阶段203

二、发展阶段204

三、执行阶段204

9-6　整体性控制及其稽核205

一、整体性控制的内容206

二、整体性控制的稽核207

9-7　应用控制及其稽核207

一、应用控制207

二、应用控制稽核208

小结208

附录209

AISO/TC68基本银行标准209

BISO/TC9相关金融标准212

C与金融信息分类编码有关的国家标准215

D与金融信息分类编码有关的国际标准215

E与计算机软硬件和网络通信有关的国家标准216

F信用卡业务管理办法216

主要参考文献222